נכון להיום שוק הרכב בישראל מציע מבחר גדול של סוגי מימון לרכישת רכב. קיימים כמה שחקנים מרכזיים שמציעים סוגי מימון שונים ולכל אחד מהם יתרונות וחסרונות משלו.
במאמר זה נציג מיהם גורמי המימון השונים שמקנים לך רכישת רכב חדש במימון מלא וללא מקדמה ו- 3 טיפים שימושיים שיכולים לעזור לך במציאת עסקה מוצלחת.
כשאדם בא לרכוש רכב בישראל ומעוניין לקבל על כך הלוואה הוא יכול לבצע בדיקת שוק מול ארבעה גופים שונים: חברות הליסינג שמציעות לרוכש הפרטי את אפיק הליסינג המימוני, הבנקים שמציעים הלוואה בריבית נמוכה, יבואני הרכב עצמם שמציעים תוכניות מימון או חברות אשראי חיצוניות.
חברות הליסינג
חברות הליסינג מציעות כמה הטבות לסגירת עסקת מימון לרכב שכוללות בתוכן כמה הטבות שלא ניתנות אל מול גורמי מימון אחרים, יחד עם זאת תמצאו אצלן גם כמה חסרונות.
אך קודם בואו נבין איך חברות הליסינג כמו קפיטל מוטורס עובדות. עסקאות הרכישה שהן מבצעות מאפשרות להן לנצל את כוח הקניה העצום שלהן מול יבואני הרכב. כוח הקניה הזה מאפשר להן לקבל הנחות משמעותיות ברכישות רכב עד קבלת 15% הנחה מערך הרכב.
דרך הפעולה שלהן היא כזו: כלקוח תוכל לבצע שני סוגי עסקאות מימון לרכב: האחת היא עסקת 'בלון' שבה ניתנת לך האפשרות לשלם סכום מקדמה ולאחר מכן תשלומים חודשיים לתקופה של עד 3 שנים. בסיום תקופה זו תאלץ לשלם את יתרת ההלוואה ('בלון') ואז יעמדו בפניך 3 אפשרויות שונות:
- למכור את הרכב ולפרוע את סכום ההלוואה
- להמשיך ולשלם את התשלום החודשי עד לסיום ההלוואה
- לבצע עסקת 'טרייד אין' לרכב חדש יותר כאשר המקדמה לתשלום הרכב החדש תהיה סכום יתרת ההלוואה שנותר לך לשלם (ה'בלון').
סוג עסקת מימון נוספת היא ליסינג מימוני שמציעה לקונה לחכור את הרכב לתקופת זמן מסוימת בתשלום מקדמה ראשוני והחזרי תשלום חודשיים עבור פירעון ההלוואה, להבדיל מהלוואת 'בלון', בסוף התקופה אינכם מחויבים בתשלום נוסף.
יתרונות: ריביות יחסית נמוכות בהשוואה לגורמי מימון אחרים בשוק הלוואות הרכב וזאת בשל כוח קנייה גדול של רכבים.
חסרונות: חברות ליסינג רבות אינן רושמות את הרכב על שם רוכש הרכב, בנוסף לכך, רבות מהן מחייבות תשלום מקדמה כספית על מנת לקבל את סכום ההלוואה לרכב. זאת ועוד, ערך רכב ליסינג פחות ממחירו של רכב בבעלות מקורית פרטית בכ- 7% עד 8%, דבר שישפיע לאחר מכן על מכירת הרכב.
האם קיים מימון מלא ללא מקדמה?: רוב חברות הליסינג השונות מחייבות את רוכשי הרכב מולן הן מבצעות את עסקאות המימון בתשלום מקדמה כספית שיכול לנוע בין כמה אלפי שקלים בודדים ועד ל- 20% או יותר משווי הרכב.
הבנקים
אם נבצע סקר שוק בין הבנקים השונים נגלה שרבות מהן מציעות מתן אשראי שיכול להגיע עד ל- 100% משווי הרכב או עד הגבלת סכום מסוימת (שלרוב עונה על רוב דגמי הרכבים, למעט רכבי פרימיום יוקרתיים).
ההבדלים בהגבלת סכום ההלוואה יכולים לנוע בין 200 אלף שקלים עד 300 אלף שקלים לתקופת זמן של עד 5 שנים.
אך אחד היתרונות של הבנקים הוא מתן ריבית נמוכה להלוואות רכב, כאשר הצעות הריבית הנמוכה יכולות להגיע עד פריים מינוס 0.5% שגם לגביהן ניתן להתמקח ולנסות ולהוציא ריבית אטרקטיבית יותר.
יתרונות: ריביות נמוכות.
חסרונות: שעבוד לנכס מסוים, אי מתן אשראי בהתאם למצב הכלכלי של הלווה, תלות באובליגו בבנק.
האם קיים מימון מלא ללא מקדמה? הבנקים מציעים הלוואה בלבד בתנאים שונים, קיימים מספר בנקים שמאשרים הלוואה לרכישת רכב בשיעור של חלק מעלות הרכב (80%-90% בעלות הרכב) כאשר את שאר התשלום על הלווה לספק (סוג של מקדמה).
חברות אשראי חיצוניות
חברות אשראי חיצוניות כמו: חברת מימון ישיר, ישרכארט, לאומי כארד וכו' מציעות לכל המעוניין בקבלת הלוואה לרכישת רכב, תנאי מימון שלעיתים מוצעים ללווים בשיתוף עם יבואן הרכב. לעיתים תכניות מימון אלו דורשות שהרכב ופוליסת הביטוח ישועבדו לטובת חברת האשראי בהתאם לתנאי ההשתתפות.
יתרונות: ריבית אטרקטיבית, עד 100% מימון לרכב (ברוב החברות).
חסרונות: חיוב בתשלום מקדמה.
האם קיים מימון מלא ללא מקדמה? לא מצאנו שלא ניתן חיוב לתשלום מקדמה על ידי חברות האשראי.
יבואני הרכב
קיימים מספר יבואני רכב המציעים הלוואות למימון רכב דרך גורמי מימון חיצוניים, אם בנקים או חברות האשראי. אך קיימים גם יבואנים המציעים הלוואות מטעם עצמם. ניתן למצוא יבואני רכב המציעים מימון מטעם עצמם כפי שעושה זאת יבואנית סובארו בארץ, יפנאוטו.
יתרונות: התחייבות לקבלת טרייד – אין לרכב בתום העסקה, רישום הרכב על שם לוקח ההלוואה ולא כרכב 'החכרה-השכרה', רכישה חוזרת לרכב במחיר מחירון.
חסרונות: שיעורי ריבית גבוהים יחסית.
האם קיים מימון מלא ללא מקדמה?: אצל רוב יבואני הרכב, אם לא בכולם, תמצאו התחייבות בתשלום מקדמה לרכישת רכב שמושפעת מסכום ההלוואה ותקופת החזר ההלוואה.
3 טיפים שימושיים בקניית רכב חדש
טיפ 1- ערכו השוואת מחירים: חשוב להבין שלמרות שמודעות הפרסום מטעם גופי המימון השונים מציעות לכם הלוואות לרכישת רכב במימון מלא וללא מקדמה, לא כולן אכן מציעות זאת. כפי שהעלינו כאן, חברות ליסינג רבות, כמו גם גופי מימון אחרים, כן מחייבים את הלווים במתן סכום מקדמה מסוים.
על כן לפני שאתם "קופצים" ולוקחים הלוואה חשוב לבדוק תחילה ולבצע השוואה בין גופי המימון השונים גם בין אלו שכן מציעים מימון מלא ללא מקדמה.
טיפ 2 – חברות ליסינג או סוכנויות רכבים: כאמור, אחד היתרונות המשמעותיים של חברות אלו הן מחירי הריבית הנוחים יחסית אך החסרונות שלהם עולים על היתרונות. על כן, אם חברות הליסינג דורשות תשלום מקדמה, בדקו איזו חברה אינה מחייבת זאת. סוכנויות רכב רבות מציעות כיום ללווים רכישת רכב 100% מימון וללא מקדמה כלל – בדקו באילו חברות מדובר והשוו את תנאי ההלוואה מול חברות הליסינג.
אם החלטתם על רכישת רכב דרך חברת ליסינג, בדקו אם הם מחויבים לרכוש את רכביכם לאחר כמה שנים במחיר מחירון, דבר זה עדיף לכם על פני מכירת הרכב בשוק הפרטי כיוון שהערך שלו יהיה נמוך יותר בשל הגדרתו כרכב ליסינג ולא רכב פרטי.
טיפ 3 – לכו על סוכנות רכב בעלת רזומה וניסיון: זה נכון שקיים היום מבחר רחב מאוד של סוכנויות רכב, אך רכישת רכב היא נושא בעל כובד משקל ולכן אל תיקחו סיכונים מיותרים, עדיף לכם ניסיון ורזומה טוב של סוכנות מוכרת מאשר רכישה מסוכנות רכב חסרת ניסיון.
סוכנויות שקיימות זמן רב בשוק הרכב בארץ רכשו קשרים רבים וענפים אל מול יבואני הרכב וחברות המימון השונות ומסוגלות לתת לכם את העסקאות הטובות ביותר.